Вариант 9 Страхование средств наземного транспорта……………………………3 Обязательное автострахование…………………………………………

Вариант 9.

Страхование средств наземного транспорта……………………………3
Обязательное автострахование…………………………………………..4
Причины, по которым страховая сумма данного вида страхования может быть не выплачена………………………………………………..9
Список литературы……..…………………………………………………..11

Страхование средств наземного транспорта

Страхование средств наземного транспорта – это разновидность страховой защиты, которая призвана защитить имущественные интересы застрахованных лиц, взаимосвязанные с затратами по восстановлению автотранспортного средства после дорожно-транспортного происшествия, поломки.
Объект страхования – это транспортное средство (далее ТС), принадлежащее страхователю. ТС может быть застраховано Страховщиком по договору страхования в пользу лица (Страхователя или назначенного Страхователем лица — Выгодоприобретателя (Застрахованного)), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Выгодоприобретатель указывается в договоре страхования (Полисе) [5;145].
Страховщик вправе требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения. Договор страхования в пользу Выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования Выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора Страхователю выдается Полис на предъявителя (при этом сам Полис должен содержать отметку «страхование за счет кого следует» или «на предъявителя»). В России заключение договоров страхвования на предъявителя не популярно.
По договорам автострахования можно застраховать:
– автотранспортные средства, то есть легковые и грузовые автомобили, автобусы микроавтобусы, сельхозтехника, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мопеды, мотовелосипеды, мотороллеры и т.п.;
– дополнительное оборудование (аудио-, видеоаппаратура, системы связи и оповещения, светотехническое и другое оборудование, установленное на автомобиле и не входящее в его заводскую комплектацию);
– гражданскую ответственность перед третьими лицами владельцев транспортных средств. Она в совю очередь делится на добровольную и обязательнву. К добровольной относятся риски такие как: причинение вреда имуществу или здоровью 3-их лиц. Выплата по договору гражданской ответственности заключается при недостаточности выплат по обязательной гражданской ответственности.
– жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне автомобиля, от несчастных случаев в результате ДТП. Страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров автомобиля от несчастного случая может осуществляться по одному из двух вариантов:
По системе мест. То есть страхуется определенное место в автотранспортном средстве, например место водителя или места водителя и пассажира, сидящего рядом с ним, количество застрахованных мест может быть любым, но не больше максимального количества мест, указанного в техническом паспорте автомобиля.
По системе салона (или по паушальной системе). В этом случае застраховано все транспортное средство. И водитель, и каждый из пассажиров, находящихся в транспортном средстве в момент наступления ДТП (или иного страхового случая), могут рассчитывать на выплату возмещения.

Обязательное автострахование

Об ОСАГО сегодня слышал каждый автолюбитель. Расшифровывается это понятие как обязательное страхование автогражданской ответственности, или как его еще называют – автогражданка. Этот вид страхования вошел в нашу жизнь одновременно с вступлением в силу Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Этот документ предусматривает страхование ответственности владельцев автотранспорта за нанесение ущерба здоровью, жизни и имуществу третьих лиц в процессе использования автотранспорта на территории России [3;124].
Рассмотрим основные показатели рынка ОСАГО.

Рис. 1. ОСАГО [Данные Росстата].
На графике наглядно проблема, которая сложилась на рынке ОСАГО – это рост % убытков быстрее, чем страховая премия. В 2013году. Еще нет официальной статистики, но тенденция продолжилась.
Проанализируем, за счет чего вырос страховой рынок. Для этого необходимо рассмотреть особенности страхования ОСАГО:
Страховой тариф устанавливается на основании закона об ОСАГО и его поправках. Последние поправки касались изменения коэффициента бонус-малус (коэффициент за безубыточную езду). Основное отличие состояло в том, что страховые компании не имели право со слов клиента его применять, а страхователь должен был доказывать применение ему скидки на страхование, то есть клиент должен был получить справку от страховой компании, которая его обслуживала. Но специальную форму справки РСА (Российский союз автостраховщиков) и компании не выдавали ссылались на ее отсутствие. Поэтому клиент без справки о безубыточности страховал или без учета скидок или оставался в своей предыдущей компании.
Страхование ОСАГО осуществляется без франшизы, в дополнение к ОСАГО, то есть расширения страхового покрытия (в рамках ОСАГО данный показатель делится между ущербом по имуществу и здоровью. Максимальная сумма ущерба, которая выплачивается потерпевшим по полису ОСАГО, составляет 400 тысяч рублей по одному страховому случаю. Таких страховых случаев может быть сколько угодно. Из них 240 тысяч направлено на возмещение вреда здоровью, а 160 тысяч — на возмещение вреда имуществу. Если при ДТП потерпевший один, то предельные суммы выплат составляют 160 по страхованию жизни и здоровья и 120 тысяч рублей на возмещение вреда по имуществу на один объект соответственно.)
Базовый страховой тариф един для одного вида транспорт и не изменяется в зависимости от территории. Например, базовый тариф по страхованию легкового транспорта по ОСАГО равен 1980руб. Разница в страховой сумме возникает из-за того, что при оплате по договору страхования применяется коэффициент за территорию. Данный коэффициент имеет максимальное значения для Москвы, и он равен «2» и минимальный 0,4 – это коэффициент по ОСАГО для отдаленных районов поселкового типа.
Крайне негативным на рынке ОСАГО является, возросшая убыточность, самая неблагоприятными регионами является Дальний Восток и юг России. В Ростовской области например, убыточность доходила до 160%, аналогичная ситуация происходила и в Петропавловском Камчатском. Некоторые страховщики обманывали своих клиентов, заставляли страховаться своих клиентов без учетом накопившейся скидке и только с дополнительными видами страхования. В противном случае страховщик жаловался своему клиенту, что у первого закончились бланки для страхования. Ярким примером была страховая компания Росгострах, когда пыталась продать клиенту договор страхования ОСАГО в Москве на сумму 5960 руб. при фактической стоимости страховки в 2772 руб. Что касается Челябинской области, то убыточность ОСАГО в этом регионе находится на уровне средней по стране 72,4% (средний по стране 75%), но данный показатель также вырос за последние два года на 15% [6;129].
Развитие ОСАГО в нашей стране будет возможно только в том случае если удастся страховым компаниям справиться с выплатами. Тот уровень выплат, который существует на сегодняшний день не приемлем для отрасли, а это возможно сделать только через механизм повышения цен. Отметим, что при существующем уровне убыточности страховые компании будут стремиться применять методы недобросовестной конкуренции, чтобы все же хоть как-то снизить убыточность.
Не стоит считать, что повышение цен по ОСАГО не было, но было, но скрытого типа. Если взять коэффициенты за территорию, то во многих субъектах Российской Федерации они были пересмотрены в сторону повышения, так последнее повышение практически сравняло Казань и Тюмень с коэффициентами Санкт-Петербурга и Московской области.
Развитие ОСАГО, на мой взгляд, должно проходить в сторону Европейского протокола, то есть, сегодня только лишь малая часть аварий обходится без вызова сотрудника ГБДД, поэтому страховщики и правительство должны разработать систему, которая бы позволила обходиться без вызова данных служб на место ДТП. Например, ввести условия Европейского протокола для любого ущерба, если оно произошло без жертв и есть явный виновник, который признает себя таковым.
Еще одним перспективным путем развития для ОСАГО является, то что в рамках ОСАГО могут быть предоставлены дополнительные услуги, но по собственному желанию клиента, которая бы была не только в увеличение размера выплаты потерпевшему, но и самому страхователю, например, вызов эвакуатора, в случае неисправности транспортного средства [2;187].
Также, сегодня, при расчете выплаты страховщики сильно занижают выплату ущерба пострадавшему, необходимо для эффективного развития вида ОСАГО пересмотреть страховые условия по выплате, и осуществлять выплату пострадавшему исходя из стоимости реального восстановления своего транспортного средства. Понятно, что это вызовет повышение цен, но с другой стороны уменьшит недовольства граждан при урегулировании убытков.
Чтобы избежать дальнейшего недовольства граждан по выплатам, можно в виде эксперимента внедрить специальный штраф для страховых компаний у которых, например более 20% суммарно от выплат по страхованию оплачивается в суде. Штраф ввести существенный, чтобы было не выгодно страховщику затягивать выплату.
Отдельно при рассмотрении автогражданской ответственности необходимо рассмотреть страхование Зеленой карты. Зеленая карта — это международная разновидность ОСАГО. Она, как и ОСАГО, является обязательной, но только не в России, а за рубежом, Можно приобрести зеленую карту на целый год или только на две недели, полную (действует на все страны соглашения «Зеленая карта») или частичную. «Зеленая карта» является полисом обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран мира. Без этого полиса запрещено передвижение по территории большинства европейских государств на собственном автомобиле. Страховые случаи по «Зеленой Карте» предусматривают возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
Стоимость полиса зависит от страны пребывания, типа транспортного средства и срока поездки (обычно минимальный срок страхования — две недели). К примеру, стоимость «Зеленой карты» для двухнедельной поездки на легковом автомобиле в страны Скандинавии обойдется в среднем в 15-20 евро. Лимит ответственности по «Зеленой Карте» составляет миллионы евро, а в некоторых странах вообще не ограничен конкретной суммой.
Базовый тариф полиса ОСАГО с 12 апреля вырастет на 40–60%. В некоторых регионах из-за территориальных коэффициентов цена страховки увеличится почти вдвое. Изначально предполагалось, что тариф, последний раз подорожавший в октябре, вырастет всего на 30%, но из-за обвала рубля и инфляции страховщики, сетуя на убыточность бизнеса, настояли на более значительном росте.
В Центробанк РФ, являющийся регулятором рынка ОСАГО, огласил окончательное решение по предстоящему росту тарифов. Они вырастут в пределах 40–60%, хотя еще в конце прошлого года апрельский рост базовой стоимости был запланирован на уровне 30%. Сам 20-процентный тарифный коридор вырос сразу в четыре раза. В Центробанке обосновали повышение базового тарифа обвалом рубля и последовавшим за ним удорожанием ремонта, запчастей и комплектующих[13;105].
Увязали рост тарифов и с резким увеличением размеров страховой выплаты. Напомним, что с 1 апреля за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших в ДТП, будут платить не до 160 тыс. руб., а вплоть до 500 тыс. Одновременно изменится и система расчета, которая позволит получить компенсацию не после окончания лечения, а частично уже за сам факт повреждений. Кроме того, выплаты теперь будут производиться не только иждивенцам пострадавшего, но и всем ближайшим родственникам.

3 Причины, по которым страховая сумма данного вида страхования может быть не выплачена.

Основные причины отказа от выплат по автострахованию напримере пралил страхования принятых в компании ОАО «РОСГОССТРАХ»
Страховщик отказывает в страховой выплате при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств:
если лицо, предъявившее требование о страховой выплате, не является Страхователем, Выгодоприобретателем или представителем кого-либо из этих лиц;
если договор страхования является недействительным в соответствии с законодательством Российской Федерации;
если заявленное событие (убыток) в действительности не имело места или не подтверждено соответствующими документами;
если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного настоящим Приложением или договором страхования;
если наступившие событие и (или) убыток исключены из страхования (в соответствии с условиями настоящего Приложения, Правил и/или договора страхования);
если имеются основания для освобождения Страховщика от страховой выплаты, предусмотренные законодательством Российской Федерации;
если не выполнены какие-либо условия страховой выплаты, предусмотренные разделом 10 настоящего Приложения, разделом 7 Правил страхования и/или договором страхования; з) если убыток возмещен третьими лицами; и) в случае непредставления Страхователем (Выгодоприобретателем) документов по факту утраты/гибели и/или повреждения застрахованного имущества, в страховой выплате в той ее части, которая не подтверждена документально [7;112].
Далее рассмотрим основные причины отказа в выплате по ОСАГО:
Страховщик отказывает потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и (или) проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящих Правил, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.
При придъявлении страховщику заведомо ложной информации
Пунктом 2 ст. 6 Закона из страхового покрытия исключены случаи наступления гражданской ответственности вследствие причинения вреда при использовании ТС, не указанного в полисе и указанного, но причинившего вред в ходе соревнований, испытаний, учебной езды в специальных местах, моральный вред и упущенная выгода, вред, причиненный грузом, если риск ответственности перевозчик обязан был страховать. Не возмещается вред здоровью работников при исполнении обязанностей, если этот вред должен быть возмещен по социальному страхованию (например, вред здоровью водителя в результате ДТП во время работы). Не возмещается вред ТС, которым управлял сам причинитель вреда, вред причиненный при погрузке (разгрузке), повреждение ценностей (антикварных, культурных, наличных денег и т.д.), а также вред, причиненный пассажирам при перевозке, если он должен возмещаться по страхованию гражданской ответственности перевозчика.

Список литературы.

Закон об организации страхового дела в ред от 29.12.2013г.
Гражданский кодекс.
Автомобильный транспорт № 8, 2012 г., c.41-46
Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. — СПб: Питер, 2010 г. – 256 стр. (Серия „Учебники для вузов“)
Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. — М.: «Издательство ПРИОР», 2011 г. — 128 стр.
Правила страхования компаний ОАО Ингосстрах и Росгосстрах в редакцииот 2014г.
Т.А.Федорова. Страхование. – М.: «Экономистъ» , 2012 г.
Финансы № 6, 2009 г., c.52-57
Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издательский центр «Анкил». 2012 г. – 80 стр.
Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. — М.: Финансы и статистика, 2010 г. –352 стр.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

девятнадцать + один =

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock detector